Går dine boligdrømme hånd i hånd med dine lånemuligheder?
Er tankerne begyndt at kredse om boligkøb? Når ønsket om at blive boligejer først er opstået, kan det hurtigt føles som et fuldtidsarbejde at afsøge boligmarkedet og undersøge lånemuligheder.
Læs med her, hvis du vil blive klogere på, om dine boligdrømme går hånd i hånd med dine lånemuligheder.
Tommelfingerregel for boliglån
På de fleste boligsider skal du angive en beløbsgrænse før du trykker på ’søg efter boliger’ knappen. Derfor kan det være meget rart med en idé om, hvor meget du kan få lov at låne for.
Som tommelfingerregel kan du gange din årlige bruttoindkomst (årsindkomst før skatter mm er trukket fra) med 3,5. Hvis du tjener 500.000 årligt før skat, kan du derfor som tommelfingerregel låne (3,5 x 500.000) 1.750.000 kr. Har du en opsparing, kan du lægge værdien af denne oveni – dvs. en opsparing på 150.000 kr. vil øge beløbet til 2.050.000 kr.
Boliglån og rådighedsbeløb
Som boligsøgende mødes du med krav om rådighedsbeløb, når du henvender dig i banken. Rådighedsbeløb er det beløb du har tilbage, når alle faste udgifter er trukket fra dine indtægter. Reglerne omkring rådighedsbeløb er udstukket af Finanstilsynet, og ifølge deres vejledning bør en familie på 4, som minimum have et rådighedsbeløb på 13.500 kr. Som enlig udgør det anbefalede rådighedsbeløb 5.000 kr. Hvis du har hjemmeboende børn, lægges 2.500 kr. til pr. barn.
Kan jeg låne til bolig trods gæld?
Bruttoindkomst og rådighedsbeløb er som nævnt faktorer, der har betydning for, hvor meget du kan låne. En anden faktor, vi heller ikke kommer udenom, er gæld. Din såkaldte gældsfaktor angiver forholdet mellem din samlede gæld og din årlige bruttoindkomst. En gældsfaktor skal helst ligge under 3,5. Gør den det, vil din økonomi vurderes som sund og normal.
Du beregner din gældsfaktor ved at dividere din samlede gæld med din årlige bruttoindkomst. Hvis du f.eks. skylder 900.000 kr. og tjener 450.000 kr. årligt, vil din gældsfaktor være på 2, og derfor helt fin. Overstiger din gældsfaktor 3,5 vil det betegnes som risikabelt at låne penge til dig.
Boligkøb – hvor meget af boligens værdi kan du låne for?
Før du går videre i boligprocessen, bør du afklare, hvor mange penge, du kan låne til bolig. Den mest anvendte låneform er et realkreditlån, men denne låneform har sine begrænsninger. Realkreditlån er underlagt realkreditloven som fastsætter, hvor mange procent af boligens værdi, du kan låne til. Procentdelen er afhængig af boligtypen.
Realkreditlån:
Ejerbolig: 80%
Ejerlejlighed: 80%
Fritidsbolig: 75%
Ejerbolig og ejerlejlighed giver ifølge realkreditloven ret til et lån på 80% af boligens værdi som realkreditlån. Resterende beløb skal finansieres via banklån og opsparing.
Finansiering af boligkøb uden om banken
De fleste vælger at få finansieret deres boligkøb igennem bank eller realkredit, men i de senere år er der sket en stor stigning i antallet af boligkøbere der vælger en alternativ finansieringsløsning. Den alternative finasieringsløsning vil typisk være et pantebrevslån, Et pantebrevslån fungerer stort set på samme måde som bank- og realkreditlån, hvor der stilles pant i boligen som sikkerhed for lånet.
At skulle vælge et alternativ til realkredit- eller boliglån behøver på ingen måde at være negativt. Der er flere fordele for dig som låntager. Et pantebrevslån har ofte en lidt højere rente end et bank- og realkreditlån. Til gengæld er lånevilkårene ofte mere overskuelige og lettere at forstå. Belåningsprocenten på et pantebrevslån ligger på ca. 95% og er højere end bank- og realkreditlån.
Har du brug finansiering af dit boligkøb?
Hos Vexa hjælper vi gerne med finansiering af din kommende bolig. Vi belåner op til 95% af boligens handelsværdi til fast eller variabel rente med mulighed for 10års afdragsfrihed og en løbetid på op til 25år.
Se mere og ansøg om lån her på vores hjemmeside – Lån til boligkøb